Wspólne konto – kiedy to ma sens?
|
Czas czytania: ok. 5 min.
- Dzięki wspólnemu rachunkowi pary lub współlokatorzy dzielą się swoimi miesięcznymi wydatkami i mają wspólny rachunek bieżący.
- Istnieją różne warianty kont "rachunek oszczędnościowy" i “rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy” (ROR).
- Zanim zdecydujesz się na wspólne konto, powinieneś dokładnie rozważyć plusy i minusy.
- Rozsądną alternatywą może być model trzech kont. Oprócz wspólnego rachunku każdy posiada własny rachunek bieżący.
Będąc w związku dzielisz się wieloma rzeczami – zwłaszcza, kiedy mieszkacie razem. Ale czy dotyczy to także finansów? Kiedy warto mieć wspólne konto na wydatki? O czym powinieneś wiedzieć? Pokazujemy wady i zalety takiego rozwiązania, a także jakie są alternatywy.
W życiu codziennym mamy wiele stresu. Równoważenie pracy, rodziny, życia towarzyskiego i hobby, to często prawdziwe wyzwanie. Nic dziwnego, że nie masz ochoty wieczorem rozmawiać z partnerem o pieniądzach. Ale zwłaszcza wtedy, gdy dzielicie się opłatami za czynsz czy inne koszty stałe, nie da się tego obejść. Wspólny rachunek daje lepszy wgląd w finance, a ponadto oszczędzacie sobie dyskusji.
Czym jest rachunek wspólny?
Rachunek wspólny jest w rzeczywistości niczym innym, jak rachunkiem bieżącym, którego posiadaczami są co najmniej dwie osoby. Nie ma znaczenia, czy jesteś w związku nieformalnym, czy jesteś żonaty, czy macie ten sam adres zamieszkania. Każda osoba ma dostęp do konta i może dysponować saldem kredytowym. Koszty wspólne - takie jak czynsz, prąd, ubezpieczenie, wyżywienie lub wakacje - są pokrywane przez obie strony.
Zastanawiasz się nad otwarciem wspólnego konta? Nie jesteś sam. Według badania przeprowadzonego w 2019 roku przez GUS, 51 procent osób w wieku od 30 do 49 lat w Polsce prowadzi wspólne konto.
Jakie warianty konta są dostępne?
W przypadku wspólnego rachunku można zazwyczaj wybrać jeden z dwóch rodzajów: „rachunek oszczędnościowy” i „rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy”. A na czym dokładnie polega różnica?
W przypadku „rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego”:
- Możesz wypłacać pieniądze lub dokonywać przelewów niezależnie od partnera
- Nie potrzebujesz obopólnej zgody - kluczem jest zaufanie.
- Jesteś elastyczny
- Obie strony ponoszą odpowiedzialność za jakiekolwiek długi
Dla porówniania przy "rachunku oszczędnościowym":
- Nie korzystaj z konta bez obopólnej zgody
- Dokonujcie przelewów razem, gdyż potrzebny jest podpis wszystkich posiadaczy rachunków
W przypadku stowarzyszeń lub grup kapitałowych „rachunek oszczędnościowy” jest raczej nieodpowiedni. Jednak organizacje mogą z niego korzystać, aby zapobiec defraudacji. W tych przypadkach tego typu wspólne konto jest warte zachodu, nawet jeśli wymaga więcej wysiłku i dużo papierkowej roboty.
Wspólne konto nie tylko oszczędza czas, ale jest również, bardziej przejrzyste, a tym samym bardziej sprawiedliwe przy dzieleniu się kosztami. Ma jednak również swoje wady. Należy zatem rozważyć i przedyskutować wszystko przed otwarciem rachunku.
Główne wady to:
1. Debet:Na wspólnym rachunku bez obopólnej zgody jedna osoba może przekroczyć debet. Wszyscy posiadacze rachunków są wówczas odpowiedzialni za wszystkie powstałe długi.
2. Pełna przejrzystość: Fakt, że wszystkie dochody i wydatki są widoczne dla każdego, może być czasem zaskoczeniem. Kluczowe znaczenie ma tu wzajemne zaufanie i jasna komunikacja.
3. Uważaj na podatek od darowizn: Jeśli dana osoba wpłaca dużą kwotę na konto lub ma znacznie wyższe wynagrodzenie, urząd skarbowy może uznać to za darowiznę. W takim przypadku może być konieczne uiszczenie podatku od darowizny.
4. Problemy z separacją lub rozwodem: Jeśli nie zostało to wcześniej uregulowane na piśmie, wspólny rachunek jest dzielony równo w przypadku rozwodu. Problem powstaje, jeśli jedna osoba opróżni konto.
Jak zorganizować wspólne finanse
Teraz, gdy znasz możliwe opcje, a także zalety i wady, powinieneś przyjrzeć się bliżej warunkom. Pomyśl o tym, co jest ważne dla Ciebie i Twojego partnera. Czy decydujące znaczenie ma korzystne czy darmowe prowadzenie rachunku, konkretny bank czy też oddziały w najbliższej okolicy? Po uzgodnieniu najważniejszych punktów możesz otworzyć rachunek bieżący.
Konsekwencje w przypadku rozwiązania umowy lub śmierci
Jeśli myślisz o anulowaniu wspólnego konta, istnieje kilka rzeczy, które musisz wziąć pod uwagę. Wszyscy posiadacze konta muszą wyrazić zgodę na anulowanie go i podpisać dokumenty. Wyjątkiem jest śmierć jednej osoby. W takiej sytuacji osoby uprawnione do dziedziczenia zazwyczaj dziedziczą część salda. Może się zdarzyć, że dostaną połowę pieniędzy, nawet jeśli jedna osoba wpłaciła więcej. Dlatego wskazane jest, aby wcześniej na piśmie dokładnie określić, kto ma ile udziałów na koncie, zwłaszcza jeśli nie wszyscy płacą taką samą kwotę.
Model trzech kont: optymalne rozwiązanie?
Wspólne konto nie jest odpowiednie dla każdej pary. Alternatywą może być model trzech kont. A co przez to rozumiemy? W przeciwieństwie do wspólnego rachunku, każda osoba posiada odrębny rachunek bieżący, oprócz wspólnego rachunku. Koszty wspólne są opłacane za pośrednictwem wspólnego rachunku, a dochody, własne świadczenia emerytalne lub inne wydatki są obsługiwane za pośrednictwem odpowiedniego indywidualnego rachunku.
Tutaj również możesz elastycznie zorganizować konta ze swoim partnerem. Czy dochód indywidualny jest dzielony równo między wspólne konto - nawet jeśli jedna osoba zarabia więcej - czy też jest dzielony proporcjonalnie? Bez względu na to, co zdecydujesz, model jest rozsądnym i przejrzystym sposobem zarządzania wspólnym i własnymi finansami.
