Czym są miesięczne koszty stałe w gospodarstwie domowym i jaka powinna być ich wysokość?
|
Czas czytania: ok. 4 min.
- Aby racjonalnie zarządzać swoimi finansami, należy znać stałe koszty, ponoszone co miesiąc w gospodarstwie domowym.
- Należą do nich wszystkie regularne wydatki - na przykład comiesięczne koszty utrzymania.
- Koszty zmienne – to koszty wynikające na przykład z wydatków na rozrywkę, wizyty w restauracjach, zajęcia rekreacyjne, czy zakupy.
- Wysokość kosztów utrzymania, zależy od Twojego miesięcznego dochodu. Zasada 50-30-20 pomoże Ci ocenić, jaką część miesięcznego budżetu powinieneś przeznaczyć na poszczególne wydatki.
- Dopiero wtedy, mając ogląd sytuacji, można ocenić, gdzie szukać oszczędności.
Czy wiesz, ile pieniędzy wydajesz miesięcznie? Wiele osób tego nie wie, a przecież to podstawa, aby planować własne finanse i codzienne życie. Na całkowite wydatki gospodarstwa domowego składają się zawsze koszty stałe i zmienne. Ale czym właściwie są koszty stałe? I jaką część powinny stanowić w budżecie?
Znalezienie właściwej równowagi między dochodami i wydatkami nie zawsze jest łatwe. Pierwszym krokiem powinna być zatem dokładna analiza własnych wydatków, ponieważ znając swoje miesięczne koszty, łatwiej jest znaleźć potencjalne oszczędności i możliwości optymalizacji. Szczególne znaczenie mają tu koszty stałe.
Czym są koszty stałe w gospodarstwie domowym?
Koszty stałe to wydatki, które występują regularnie i zwykle w stałej wysokości. Przykładem są koszty utrzymania, takie jak czynsz, czy energia elektryczna. Opłaty te występują w regularnych odstępach czasu, zwykle co miesiąc. Im wyższe są koszty stałe, tym mniejsza jest elastyczność w zakresie innych wydatków.
Niektóre koszty stałe muszą być płacone co miesiąc, podczas gdy inne występują tylko raz na kwartał lub nawet raz w roku. Dotyczy to często ubezpieczeń, np. ubezpieczenia mieszkania, domu, czy gospodarstwa rolnego.
Koszty zmienne mogą się zmieniać z miesiąca na miesiąc. W związku z tym, inaczej niż w przypadku kosztów stałych, dają możliwość oszczędzania. Koszty zmienne dotyczą np. aktywności w czasie wolnym lub zakupów.
Koszty stałe to przede wszystkim:
- czynsz
- spłata kredytów
- woda
- energia elektryczna
- ogrzewanie
- ubezpieczenia
- podatki
- koszty leasingu
- bilety komunikacyjne
- subskrypcje
- opłaty za usługi nadawcze
- telefon i Internet
- subskrypcje za streaming lub płatną telewizję
- opłaty klubowe i członkowskie
- opłaty za opiekę nad dziećmi
- alimenty
- ...i inne
To, jak wysokie powinny być poszczególne koszty stałe i zmienne, zależy oczywiście od danego gospodarstwa domowego. Najważniejsze jest to, ile pieniędzy masz do dyspozycji każdego miesiąca. Istnieją pewne wartości przewodnie, które można wykorzystać do orientacji.
Twoje miesięczne koszty stałe powinny wyglądać następująco
Po obliczeniu stałych kosztów i porównaniu ich z miesięcznym dochodem, szybko zobaczysz, co możesz zmienić. Pomocne mogą okazać się następujące zasady:
Koszty stałe nie powinny przekraczać 50 proc. wynagrodzenia netto.
Aby zapewnić sobie maksymalną elastyczność finansową, należy utrzymywać koszty stałe na jak najniższym poziomie. Ogólnie rzecz biorąc, należy pamiętać, że stałe wydatki miesięczne nie powinny stanowić więcej niż 50 procent wynagrodzenia netto.
Najlepiej gdyby było to 30-40 procent - ale nie zawsze jest to wykonalne, w zależności od tego, ile zarabiasz, gdzie mieszkasz i jak wysokie są tam czynsze.
Czynsz nie powinien przekraczać jednej trzeciej wynagrodzenia netto
Koszty wynajmu, które są prawdopodobnie największe spośród kosztów stałych, nie powinny przekraczać jednej trzeciej wynagrodzenia netto, łącznie z opłatami za media!
Jeśli płacisz znacznie więcej, powinieneś ponownie rozważyć swoją sytuację mieszkaniową i poszukać alternatywy. Nawet jeśli nie będzie to prosta sprawa, szczególnie w przypadku dużych miast i popularnych dzielnic mieszkaniowych, warto spróbować.
Oszczędności emerytalne zależą od wieku
Ubóstwo osób starszych jest istotnym problemem w całej Europie, ponieważ ustawowa emerytura od dawna nie zapewnia utrzymania wysokiego standardu życia w podeszłym wieku. Z tego powodu do wydatków należy również doliczyć indywidualne zabezpieczenie emerytalne.
Im jesteś starszy, tym większy procent Twojego dochodu netto powinien być przeznaczany na prywatne zabezpieczenie emerytalne. Dla osób rozpoczynających karierę zawodową zaleca się odkładanie na emeryturę 4 do 6 procent, dla trzydziestolatków około 5 do 8 procent, a od 40 roku życia od 7 do 10 procent dochodów.
Oszczędności na tzw. „czarną godzinę” to konieczność
Aby być przygotowanym na mniejsze i większe niepowodzenia finansowe, należy zadbać o stworzenie sobie rezerw finansowych. Trzy miesięczne pensje netto to zalecana kwota, którą należałoby zaoszczędzić.
W ten sposób będziesz miał zapewnione środki na koncie, aby pokryć konieczne wydatki. Jednocześnie zachowasz wystarczającą elastyczność, aby wydawać na rzeczy, które sprawiają Ci przyjemność.
Oto jak działa zasada 50-30-20
Początkowo może to wydawać się dość skomplikowane, ale w rzeczywistości tak nie jest. Zasada 50-30-20 to dobry sposób na zapamiętanie, jak podzielić swój budżet.
Zgodnie z powyższą regułą: 50 procent budżetu przeznacza się na koszty stałe, 30 procent na rozrywkę i czas wolny i 20 procent na oszczędności. Dzięki temu łatwo obliczyć, ile i na co wydaje się w każdym miesiącu.
Podsumowanie, jak sensownie podzielić swoje wydatki:
- 50 procent na koszty stałe, w tym koszty utrzymania i inne stałe wydatki. Dotyczy to również czynszu, który nie powinien stanowić zbyt dużej części kosztów stałych, aby nie nadwyrężać budżetu.
- 30 procent na czas wolny, wydatki konsumpcyjne i inne koszty zmienne, które tu uwzględnisz.
- 20 procent na oszczędności i spłatę kredytów. Przede wszystkim ważne jest, aby zaoszczędzić na koncie zalecaną rezerwę w wysokości trzech miesięcznych pensji netto. Kiedy już to zrobisz, powinieneś pomyśleć o tym, jak mądrze zainwestować swoje pieniądze, aby zgromadzić kapitał na przyszłość.
Jeśli chcesz przyjrzeć się bliżej swoim kosztom stałym i potencjalnym oszczędnościom, warto spotkać się z Doradcą OVB. Możecie wspólnie przeanalizować Twoje wydatki i koszty i znaleźć możliwości zaoszczędzenia pieniędzy.
